EMVCo finalise un cadre pour les paiements agentiques

Une couche technique pour tracer l'autorisation donnée à l'agent

Les agents d'intelligence artificielle ajoutent aux paiements par carte une information que commerçants, émetteurs et réseaux n'échangent pas habituellement : ce que le consommateur a autorisé l'agent à faire, et si la transaction entre dans ce périmètre. EMVCo planche sur un cadre technique pour acheminer ces données, selon PYMNTS. L'organisme de normalisation a clos le 30 septembre la consultation publique sur son document « Agentic Payments — Framework for Specifications ».

Dans sa demande de commentaires du 1er septembre, EMVCo décrivait une « base commune » pour les paiements agentiques par carte, susceptible de porter l'intention du consommateur, l'identification de l'agent et des signaux indiquant qu'un agent est intervenu dans une transaction. EMVCo élabore les spécifications techniques utilisées dans les paiements par carte. Son cadre pourrait normaliser la circulation, dans le système de paiement, des informations relatives à un agent et à l'autorité qui lui est déléguée, les décisions d'approbation et l'application des règles commerciales restant du ressort des réseaux, des émetteurs et des autres participants.

« Il ne définit pas les règles métier, autrement dit la manière dont un produit est utilisé », a déclaré Oliver Manahan, directeur de l'engagement et des opérations chez EMVCo, à PYMNTS.

Pourquoi ces données sont nécessaires

Un paiement par carte classique commence par la décision du consommateur de réaliser une transaction. Un paiement agentique peut, lui, partir d'instructions données à un logiciel des heures, des jours, voire des semaines plus tôt. Un consommateur peut demander à un agent d'acheter un produit précis, de ne pas dépasser un certain montant, d'effectuer des achats récurrents ou de respecter un budget sur plusieurs transactions. L'agent peut détenir un titre de paiement valide alors même qu'un achat sort du cadre de ces instructions.

L'authentification seule ne transmet pas toutes ces informations. Un titre valide établit que le moyen de paiement peut être utilisé, tandis que l'autorité de l'agent peut comporter des limites distinctes sur ce qu'il était autorisé à acheter et à quelles conditions. Le cadre d'EMVCo propose des « Intent Services » pour rendre disponibles ces informations sur l'autorité tout au long du flux de paiement. Sa demande de commentaires décrivait une couche partagée permettant aux participants d'enregistrer, de référencer, de récupérer et de gérer l'intention autorisée par le consommateur avant, pendant et après une transaction.

L'intention du consommateur pourrait aussi devoir rester accessible au-delà de la transaction initiale. Manahan indique que les entités de l'écosystème de paiement pourraient avoir besoin de retrouver des informations historiques en cas de litige. « EMVCo reconnaît que l'intention doit être gérée en continu dans une perspective de cycle de vie, car les entités de l'écosystème peuvent avoir besoin de récupérer des informations historiques pour la résolution des litiges », a-t-il déclaré.

Dans le cadre du projet, un titre de paiement est sélectionné et associé à une intention autorisée avant que le paiement agentique ne commence.

Identifier l'agent à l'origine du paiement

EMVCo a indiqué dans sa demande de commentaires qu'il pourrait aussi étudier des capacités de « know your agent » (KYA), qui permettraient aux participants d'identifier un agent de manière cohérente et de l'associer à des métadonnées stables et interopérables. Ces métadonnées pourraient servir au traitement des paiements, à une chaîne de responsabilité, à l'évaluation des risques, à la coordination du cycle de vie, à l'auditabilité et à la transparence opérationnelle, précise Manahan. Le KYA pourrait à terme être traité via de futures spécifications, profils, cadres opérationnels ou programmes d'écosystème d'EMVCo.

Des indicateurs de transaction agentique pourraient constituer un signal distinct de la présence d'un agent dans une transaction. Ils pourraient soutenir « l'évaluation des risques, la prévention de la fraude, la résolution des litiges, la transparence opérationnelle, l'auditabilité, le reporting et la responsabilité de l'écosystème », selon Manahan. Ils pourraient aussi aider les participants à interpréter les paiements dans lesquels l'authentification du consommateur a été déléguée à un agent opérant dans des limites préalablement définies, ajoute-t-il.

Le niveau d'autorité que les consommateurs sont prêts à déléguer varie selon la tâche. Le rapport de PYMNTS Intelligence « Global Digital Shopping Index: The AI-Powered Shopper Has Arrived » a établi en juin que 56 % des consommateurs autoriseraient un agent d'IA à rechercher et comparer des produits. Par ailleurs, 37 % autoriseraient un agent à autoriser des paiements, 36 % à effectuer des achats automatiques prédictifs et 35 % à accéder à des moyens de paiement enregistrés. L'IA a déjà une influence en amont du paiement. Le rapport de PYMNTS Intelligence « The 50 Million Consumer Migration: The Data Behind Retail's Shift Toward AI Discovery » a établi en août que 19 % des consommateurs aux États-Unis commencent leur recherche de produits par l'IA. Parmi ceux qui utilisent l'IA pour cette recherche, 43 % ont trouvé un meilleur prix, 27 % ont changé de marque et 26 % ont changé de produit.

Les consommateurs pourraient accorder aux agents différents niveaux d'autorité. L'un n'utiliserait un agent que pour comparer des produits, un autre approuverait chaque achat avant le paiement, un troisième autoriserait des transactions dans des limites de prix, de commerçant, de produit ou de temps. Les participants au paiement devraient distinguer ces permissions lorsqu'un agent présente un titre de paiement.

La consultation entre en phase d'examen

La consultation publique s'est achevée sans registre de type réglementaire montrant ce qu'a transmis chaque répondant. PYMNTS a interrogé EMVCo sur la feuille de route à venir. « La période de revue publique venant tout juste de s'achever, le groupe de travail sur les paiements agentiques s'attache désormais à compiler les retours et examinera les prochaines étapes », a répondu Manahan.

Le cadre aidera EMVCo à déterminer si de nouvelles spécifications sont nécessaires et si les technologies existantes doivent évoluer. Manahan cite EMV 3-D Secure, EMV Payment Tokenization, EMV Secure Remote Commerce et l'EMV Digital Payment Credential comme domaines susceptibles de faire l'objet d'améliorations futures. EMVCo pourrait aussi examiner les capacités de KYA et les indicateurs de transaction agentique.

Les spécifications qui en découleront pourraient déterminer quelles informations sur un agent et sur l'autorité qui lui est déléguée accompagnent un paiement par carte, et ce que commerçants, émetteurs et réseaux peuvent voir lorsqu'ils le traitent.