Nedbank lie la fin du cash à l'arrivée d'une identité numérique
Pour Nedbank, la dépendance de l'Afrique du Sud aux espèces ne reculera qu'avec une identité numérique nationale opérationnelle. Le dirigeant sortant Mfundo Nkuhlu appelle à coordonner public et privé pour intégrer les non-bancarisés.
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Une identité numérique comme préalable à l'inclusion
L'Afrique du Sud ne réduira pas sa dépendance aux espèces tant que la question de l'identité n'est pas réglée, estime Mfundo Nkuhlu, directeur des opérations sortant de Nedbank, selon TechCentral. Il s'exprimait mardi lors du Nedbank Payments Summit à Sandton.
« L'élément déterminant sera l'avènement de l'identité numérique », a-t-il déclaré. Selon lui, cette brique constitue la base pour intégrer la population non bancarisée : aussi longtemps que celle-ci reste en marge du système, l'économie du cash se maintiendra.
Le frein n'est pas technologique, mais organisationnel. « Nous peinons souvent à combler l'écart entre le gouvernement et le secteur privé », a-t-il souligné, une identité numérique pouvant selon lui servir de pont.
Un calendrier public encore en construction
Le ministère de l'Intérieur, dirigé par Leon Schreiber, vise l'achèvement de l'infrastructure d'hébergement d'une plateforme nationale d'identité numérique au 31 mars 2027. Les citoyens recevraient leurs identifiants numériques via un portefeuille mobile sécurisé au cours de l'exercice 2027/2028.
Des spécialistes de l'identité ont relevé des lacunes dans le projet de règles, notamment le recours à des selfies 2D pour les contrôles de vivacité, plus faciles à tromper avec une photo ou un écran que les solutions de détection de profondeur.
Un recul progressif du cash, pas sa disparition
Nkuhlu dit viser un déclin graduel des espèces plutôt que leur abolition. « Nous avons entendu que le cash ne disparaîtra pas avant des décennies. Il ne disparaîtra peut-être pas complètement, mais nous aimerions le voir reculer progressivement, comme en Inde et au Brésil », a-t-il expliqué, saluant la volonté de ces pays de basculer vers le numérique pour la majorité de leur population.
Ces deux marchés y sont parvenus grâce à des systèmes de paiement instantané soutenus par l'État et gratuits ou quasi gratuits pour les consommateurs : Pix au Brésil, développé par la banque centrale, et UPI en Inde.
La complexité de ce sevrage explique, selon lui, que le régulateur ait envisagé une structure de gestion du cash logée dans PayInc, l'entreprise d'infrastructure de paiement anciennement BankservAfrica, dont la Reserve Bank détient désormais 50 %. Nedbank participe au programme de modernisation de l'écosystème des paiements de la banque centrale, qui élabore le cadre des paiements numériques de faible valeur, dont PayShap.
Paiements instantanés, agents IA et nouveaux risques
Nkuhlu inscrit son propos dans un constat plus large : la structure des paiements a changé et les banques sud-africaines manquent de temps pour s'adapter. « Les paiements sont la ligne de vie de la société », a-t-il affirmé, ajoutant que le paiement numérique dépasse largement le statut d'alternative pratique aux espèces ou aux cartes et devient de plus en plus intelligent et invisible.
Les transactions instantanées tendent à devenir la norme, de plus en plus programmables, déclenchées automatiquement par des événements et capables de collecter et d'analyser des données. « L'avenir est fait de paiements instantanés, programmables, intelligents et de plus en plus invisibles », a-t-il résumé, la confiance, la régulation et l'interopérabilité devant déterminer quelles technologies et quelles entreprises passeront à l'échelle.
Sur les cryptomonnaies, il estime que les stablecoins « auront aussi un rôle à jouer, sans nécessairement remplacer les banques ». Conçus pour contourner les circuits réglementés bancaires, ils sont devenus grand public et permettront des transferts mondiaux rapides via la blockchain. La direction la plus déterminante reste selon lui celle des dépôts tokenisés et des monnaies numériques de banque centrale.
Il observe par ailleurs l'émergence d'agents d'IA qui paient de manière autonome. « Le basculement va des paiements initiés par des personnes vers des paiements initiés par des logiciels, via l'économie agentique naissante », a-t-il dit, signalant que des agents peuvent déjà déclencher des paiements avec un contrôle humain limité, un risque nouveau à encadrer. La confiance demeure la vraie ligne de front : qui autorise un paiement, qui supporte le coût d'une erreur d'agent, qui protège le consommateur et comment la vie privée survit aux contrôles de criminalité financière.
Mfundo Nkuhlu part en retraite anticipée fin décembre, après plus de 22 ans chez Nedbank. Le groupe supprime le poste de directeur des opérations et redistribue ses responsabilités au sein de son comité exécutif.
