Mural mise sur des agents IA « agent native » pour les paiements transfrontaliers

Une interface nouvelle, des règles à inventer

Les agents d'intelligence artificielle peuvent-ils déclencher des paiements transfrontaliers sans compromettre les contrôles qui les rendent fiables ? C'est la question posée par Karen Webster, directrice générale de PYMNTS, à Sinclair Toffa, cofondateur et dirigeant de Mural, selon PYMNTS.

Pour ce dernier, la rupture tient à l'interface : « Les agents sont la nouvelle interface », a-t-il déclaré, en comparant leur essor au passage de l'informatique de bureau aux applications mobiles. Il prévoit que les agents IA puissent initier 5 % des transactions de paiement transfrontalières dans l'année à venir. À ses yeux, il faut désormais concevoir des systèmes pensés pour ces agents, et non adaptés après coup.

Karen Webster a toutefois rappelé que l'interopérabilité entre acheteurs, vendeurs et opérateurs situés de part et d'autre d'une transaction mobilise l'écosystème fintech, y compris les acteurs historiques, depuis des décennies.

Comptes dédiés et traçabilité plutôt qu'un accès bancaire ouvert

Pour se déployer à l'échelle dans les services financiers, les agents auront besoin de comptes dédiés, de permissions précises et de pistes d'audit au niveau de chaque opération, plutôt que d'un accès illimité aux relations bancaires existantes. Cette exigence rend la prévision de 5 % ambitieuse, alors que les questions d'autorisation, de responsabilité et de supervision restent ouvertes.

Ancien ingénieur de Palantir, Sinclair Toffa indique que Mural cherche à standardiser les objets logiciels qui relient les réseaux existants. L'objectif : permettre aux entreprises d'interagir avec des systèmes financiers fragmentés via une interface de programmation commune, l'architecture intégrant les dossiers de conformité, les permissions et les pistes d'audit directement dans le logiciel financier.

Il cite Starbucks comme exemple d'entreprise ayant intégré des fonctions financières à l'expérience client. Portefeuilles embarqués, comptes rémunérés, programmes de fidélité et opérations de change peuvent aider les plateformes à approfondir la relation client tout en captant davantage de valeur économique.

Les stablecoins comme canal de distribution du dollar

La phase suivante pourrait étendre ce modèle au-delà des plateformes grand public, vers des entreprises opérant dans plusieurs devises et juridictions. La thèse commerciale de Mural : la fragmentation financière relève de plus en plus d'un problème de logiciel et de gouvernance, et non d'un manque de rails de paiement.

Sinclair Toffa qualifie cette vision d'« internet financier mondial ». En Amérique latine, les entreprises font souvent face à un décalage entre la devise dans laquelle elles opèrent et celle de leurs règlements internationaux. Une société qui encaisse des dollars, les convertit en monnaie locale puis les reconvertit pour payer un fournisseur à l'étranger subit des coûts de change répétés.

« Beaucoup d'entreprises et de particuliers veulent détenir des dollars », a-t-il expliqué. « Beaucoup d'entre eux ont du mal à ouvrir un compte bancaire en dollars américains. » Les produits financiers adossés aux stablecoins réduisent une partie de ces frictions, même si les risques de conversion, de remboursement et de liquidité subsistent.

Le partenariat de Mural avec le prestataire de paie international Deel illustre cette demande. En prenant en charge les versements en stablecoins aux travailleurs d'Amérique latine, Mural relie l'activité de paiement des entreprises à des bénéficiaires qui recherchent des fonds libellés en dollars et une compatibilité avec les portefeuilles numériques locaux.

Le goulot d'étranglement n'est plus le règlement, mais la permission

L'avenir des paiements autonomes dépendra largement de la maîtrise du risque. La question n'est plus de savoir si l'argent peut circuler instantanément, mais si une entreprise peut confier à un logiciel le soin de le déplacer seul, et qui supporte la perte lorsque ce logiciel se trompe.

Comme l'a souligné Karen Webster, la confiance doit être établie et la responsabilité clarifiée avant que ces paiements puissent se généraliser. Pour les entreprises, la valeur d'un internet financier mondial se mesurera donc moins à la vitesse des transferts qu'à la capacité de déléguer sereinement l'autorité de les effectuer.