L'IA élargit les options des banques pour moderniser leurs systèmes hérités

Une connectivité élargie entre l'IA et les systèmes existants

L'intelligence artificielle ouvre de nouvelles passerelles entre les cœurs bancaires hérités et les applications bâties au-dessus, selon PYMNTS. Le mouvement dépasse le cadre des chatbots et des copilotes destinés aux collaborateurs : les agents IA extraient des informations des systèmes bancaires, déclenchent des fonctions logicielles, font circuler des données entre applications et exécutent des portions définies de flux de travail. Des agents de codage aident par ailleurs les ingénieurs à comprendre et à modifier le logiciel qui relie anciens et nouveaux systèmes.

Du computer use au MCP

OpenAI identifie la modernisation des systèmes hérités comme un cas d'usage dans les services financiers, notamment la migration de COBOL et d'autres codes anciens. En parallèle, les fournisseurs de technologies bancaires rendent leurs interfaces de programmation (API) et leurs fonctions cœur accessibles aux agents IA, multipliant les moyens de connecter les applications récentes aux systèmes établis.

Une application bancaire moderne atteint généralement un cœur via des API, qui récupèrent un solde, ouvrent un compte ou déclenchent une autre fonction définie. Un intergiciel entre les systèmes gère l'authentification, le routage et la traduction des données. Un agent IA peut appeler ces mêmes API. Le Model Context Protocol, ou MCP, ajoute un moyen pour l'agent de découvrir quelles fonctions sont disponibles et comment les utiliser. Plutôt que de construire une intégration IA distincte pour chaque fonction, un serveur MCP peut présenter des capacités approuvées à une application IA sous forme d'outils.

Le Core MCP de Mambu illustre ce fonctionnement dans la banque : il expose des centaines d'opérations cœur à des clients IA. Les fonctions de consultation peuvent être séparées de celles qui modifient l'information ou exécutent des actions, ce qui donne aux institutions la maîtrise de ce qu'un agent peut faire.

Le computer use répond à un autre pan du parc technologique installé. Un agent peut naviguer dans un logiciel via la même interface qu'un employé, ce qui donne accès à des applications non entièrement exposées par API. Il en résulte une boîte à outils de connectivité plus large : API pour l'accès direct, intergiciel pour la traduction et le routage, MCP pour présenter des capacités approuvées aux agents, et computer use pour les applications encore dépendantes des écrans et des flux manuels.

Des banques déjà engagées, une intégration à parfaire

L'adoption de l'IA rend la connectivité d'autant plus pressante. Des recherches récentes de PYMNTS Intelligence indiquent que 95 % des grandes institutions financières interrogées ont largement déployé ou intégré de nouveaux outils d'IA dans leurs processus de données et de technologie. L'intégration a toutefois des marges de progression : un autre rapport de PYMNTS Intelligence relève un taux d'adoption de 25 % pour l'IA dans l'orchestration et l'intégration des API. Trente pour cent des entreprises de services financiers citent la qualité et la fragmentation des données comme principal obstacle à un déploiement plus poussé.

L'infrastructure héritée constitue un problème connexe : 52 % des institutions financières identifient la technologie héritée comme un frein à la modernisation des paiements en temps réel, et 53 % citent des processus internes fortement manuels. Relier l'IA aux systèmes existants agit à la fois sur le patrimoine technologique et sur les flux de travail qui l'entourent.

Une nouvelle couche concurrentielle pour les intégrateurs

L'intelligence artificielle pourrait aussi modifier l'économie des intégrateurs de systèmes tels qu'Accenture, Cognizant et Capgemini. Les agents de codage peuvent automatiser une partie de la cartographie, du codage, des tests et de la documentation liés à la connexion des systèmes bancaires, réduisant certaines charges de projet tout en donnant à ces acteurs des outils pour livrer plus vite. Ils aident à analyser les applications anciennes, générer du code d'intégration, cartographier les données et tester les connexions. Le MCP peut rendre les API existantes plus faciles à découvrir et à utiliser pour les agents.

En même temps, plus d'agents signifie plus de connexions à encadrer. Les banques doivent encore décider à quel système un agent peut accéder, quelles informations client il peut récupérer, quelles transactions il peut initier et quelles actions exigent une validation humaine. Les plateformes d'intégration peuvent fournir ces contrôles ainsi que le routage, la supervision et les pistes d'audit associés.

De la connectivité au produit

L'effet concret se manifeste dans ce que les banques peuvent mettre devant leurs utilisateurs finaux, salariés comme clients. Une application de crédit commercial peut extraire des informations client et de compte de plusieurs systèmes. Un agent de service peut assembler des historiques de paiement et des relevés de compte avant qu'un employé traite une exception. Une application de trésorerie peut relier des capacités de paiement au flux dans lequel une entreprise décide quand et comment déplacer de l'argent.

L'économie de la modernisation change elle aussi : une banque n'a plus à remplacer un cœur simplement parce qu'elle veut un meilleur accès aux informations qui y sont stockées. Le remplacement du cœur reste pertinent lorsque le système sous-jacent ne peut pas supporter le traitement, les produits ou l'architecture dont l'institution a besoin.